Todo lo que tienes que saber sobre el tercer retiro del 10%
Hace menos de un año, nadie pensaba que podríamos acceder a los ahorros de nuestras cuentas en las AFP y hoy ya vamos ¡por el tercer retiro! ¿Qué hago? ¿Me conviene sacarlo? ¿Pagaré impuestos? son parte de las miles de preguntas que surgen con esta nueva opción.
Y es que, en los últimos días, pasaron muchas cosas que podían cambiar las condiciones del tercer retiro del 10%, pero acá trataremos de explicarte de la forma más simple, para que luego medites sobre la decisión que tomarás.
Pero antes un breve resumen de lo que ha pasado. El Congreso aprobó y despachó el proyecto el jueves pasado. Tras esto, el Gobierno, en un intento por frenar la iniciativa, acudió al Tribunal Constitucional, entidad que decidió no acoger el requerimiento y, en consecuencia, no tramitar el recurso. Como resultado, el Presidente Piñera decidió promulgar el proyecto aprobado por el Congreso, el que debe ser publicado en el Diario Oficial para comenzar a regir.
- ¿Cuándo podré pedir mi plata? El próximo lunes 3 de mayo, las AFP comenzarán a recibir las solicitudes a partir de las 9:00 horas.
- ¿Pagaré impuestos? No, se estableció que no se descontarán impuestos por sacar tu dinero y tampoco se exigirá que el monto retirado sea reintegrado.
- ¿Quiénes podrán pedirlo? Todos los afiliados a las AFP, pensionados por retiro programado y esta vez, también accederán los que reciben renta vitalicia por parte de una compañía de seguros.
- ¿Cuáles es el monto mínimo y máximo que se podrá rescatar? Si el 10% de la plata que tienes ahorrada, no supera $1.032.010 (35 UF), podrás pedir la totalidad. En cambio, si tus fondos superan dicho monto, podrás pedir hasta un máximo de $4.422.900 (150 UF).
- ¿Cómo será el pago para quienes tienen renta vitalicia? Aquellos que tengan este tipo de pensión, podrán adelantar el pago de su jubilación hasta por un monto equivalente al 10% de la reserva técnica (que mantengan con la aseguradora) con un tope máximo de $4.422.900 (150 UF).
- ¿Qué es la reserva técnica? Es el monto que se guarda para asegurar que la compañía tendrá los fondos necesarios para pagar las pensiones. La reserva técnica se calcula a partir de varias variables como las tablas de mortalidad, la tasa de reserva, los riesgos, entre otros.
- ¿Cuándo recibiré el dinero? El pago se efectuará a más tardar 15 días hábiles después de hecha la solicitud para los pensionados por retiro programado o afiliados a la AFP y 30 días corridos a partir del requerimiento, para quienes tienen renta vitalicia.
- ¿Puedo sacar el tercer retiro sin haber sacado el segundo que cobraba impuesto? Sí, el proyecto aprobado no establece que se debe haber pedido el segundo retiro para poder solicitar el tercero.
- ¿Reintegro de fondos opcional? Esta vez también se estableció que se podrá aumentar en un punto porcentual la cotización obligatoria al 11% (actualmente es 10%), por un período mínimo de un año a contar del mes siguiente a aquel en que comuniques la decisión a la AFP a la que estés afiliado, y hasta por el plazo que estimes pertinente, debiendo asimismo comunicar a la administradora tu decisión de revertir el aumento en la cotización.
Y ahora quizás la pregunta más importante ¿qué me conviene hacer?
Antes, queremos remarcar que hacer un nuevo rescate de tus ahorros previsionales, hará que el monto de tu pensión autofinanciada (no los aportes estatales) sea más bajo y es muy importante tomar conciencia de eso, para tomar una buena decisión.
Es algo bueno saber que podrás tener acceso a ese dinero ante cualquier emergencia, pero ¿qué hacer con él? Estas son nuestras recomendaciones:
- Abrir una cuenta de APV: El Ahorro Previsional Voluntario es una cuenta muy parecida a la cuenta obligatoria de las AFP, pero hay muchas más entidades que lo ofrecen. Es un mecanismo que te permite ahorrar para aumentar tu pensión, que tiene beneficios tributarios importantes, y que si alguna vez lo necesitas, podrás sacarlo, con un pequeño castigo. En Focus cobramos 0,45% anual por sobre el saldo que pongas y existen dos opciones de APV:
- Régimen A: El Estado te regala un 15% de lo que ahorraste el año anterior. ¿Tiene letra chica? Un poco. Si sacas la plata antes de jubilarte pierdes el regalo y todo lo que rentó. Otra más: el regalo tiene un tope de aproximadamente $300.000 anuales (6 UTM). Te conviene si tienes ingresos aproximados de hasta $3.500.000 aproximadamente y ahorras en APV menos de $166.000 mensuales.
- Régimen B: El Estado te descuenta de tus ingresos del año todo lo que aportes en este régimen (tope anual 600 UF). O sea, que bajan los impuestos que pagas. Si estás en tramo de impuestos altos el beneficio es grande. ¿Se puede sacar? Sí, pero todo lo que saques se considera ingreso, o sea que vas a pagar los impuestos que te ahorraste antes. Por esa razón, cuando rescatas el SII nos pide que te retengamos el 15%.
- Invertir en fondos mutuos: otra alternativa es invertir tu 10% en fondos mutuos. En Focus ofrecemos uno de los precios más bajo del mercado. Te cobramos 0,95% al año del monto total que tengas. Es decir, si en un año has ahorrado $10 millones, pagas $95 mil. Esta te permite mayor liquidez, ya que puedes retirar lo que quieras, cuando quieras y sin cobros adicionales.
Importante: La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por estos fondos, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los Fondos Mutuos son variables. La rentabilidad es fluctuante, por lo que nada garantiza que las rentabilizadas pasadas se mantengan en el futuro. La diferencia en rentabilidad entre alternativas de ahorro previsional voluntario no necesariamente refleja la diferencia en el riesgo de las inversiones. Infórmese de las características esenciales de la inversión en estos Fondos Mutuos, las que se encuentran contenidas en sus reglamentos internos.
