Se aprobó el retiro del 10% de la AFP, ¿qué te conviene?
La Cámara de Diputados aprobó el proyecto de reforma constitucional que permite el retiro del 10% de los fondos de pensiones en las AFP, por lo que la iniciativa de cambio legal está en manos del Presidente para su promulgación.
¿En qué consiste el proyecto?
El proyecto de ley permite a los afiliados y pensionados que tengan saldos en sus cuentas a retirar hasta el 10% de sus ahorros previsionales obligatorios con un tope de 150 UF ($4,3 millones). Por otra parte quienes tengan en su AFP menos de 350 UF ($10 millones) podrán retirar un mínimo de 35 UF ($1 millón), lo que podría ser mayor al 10% ahorrado. Existe un plazo de un año para hacer la solicitud de retiro, la que se podrá hacer por las páginas web de las AFP, por teléfono o en las oficinas de las administradoras de fondos de pensiones. Los fondos pueden ser transferidos a la cuenta 2 de la misma AFP o a su cuenta bancaria, mientras que el pago se hará en un máximo de dos cuotas de hasta 75 UF máximo cada una.
¿Cuáles son los siguientes pasos?
Una vez aprobado el proyecto de ley resta que el Presidente de la República lo promulgue. A pesar que el Poder Ejecutivo tiene poder de veto, todo indica que el Presidente no lo ejercerá y el proyecto se firme hoy mismo. Una vez firmado, se estima que en unas tres semanas los afiliados podrían estar recibiendo los primeros pagos.
¿Qué hago con mi 10%?
La decisión de retiro es personal, depende del momento en que cada uno esté con su familia. En general para personas que han reducido sus ingresos en los últimos meses, estos montos pueden ayudarlos a tratar de compensarlos o ayudar a familiares que estén viviendo momentos difíciles. Aquellos que están endeudados pagando tasas de interés altas, es decir muy por sobre el UF + 5% quizás es un buen momento para bajarlas. Acá hay que tener ojo con la deuda en tarjetas de crédito donde sin problema te pueden estar cobrando tasas sobre el 20% anual, o más. Lo mismo corre para las líneas de crédito de los bancos.
Si no tienes problemas económicos inmediatos o deudas caras, lo primero es que puedes considerarte afortunado. Lo segundo es pensar que puede ser buena idea ahorrar estos montos para prepararte si tu suerte cambia o tratar de mejorar tu potencial jubilación.
Si quieres ahorrar para tu jubilación o tener algo ahorrado para minutos negativos y por razones de liquidez o de otro orden no quieres mantenerlo en tu AFP, puedes invertir en APV, que tiene beneficios tributarios para incentivar que guardes dinero para tu jubilación. Dependiendo de tu nivel de ingresos el beneficio que te da invertir en APV puede ser entre un 15% y un 40% de lo ahorrado. En términos generales el beneficio tributario tiene que ver con el nivel de impuestos que pagas por tus ingresos con un mínimo de 15%.
Si inviertes en APV hay que tener mucho ojo con las comisiones que te cobran. En el mercado existen APVs que te pueden llegar a cobrar hasta 4,65% de costos totales de administración. Si dejas tus ahorros en un fondo de ese estilo, es difícil que tus ahorros crezcan.
Para ayudarte en la decisión hemos hecho un pequeño ejercicio sobre cuáles son los costos de APV máximos para que sea conveniente dependiendo de la edad que tienes y las comisiones que pagas, asumiendo un retorno de los fondos de 5%.
En el siguiente link podrás acceder a un calculadora simple que te indica si es conveniente invertir en APV, considerando las siguientes variables:
– Tus ingresos (y eventual ahorro de impuestos por hacer APV)
– Tu edad y sexo (y años que te quedan para jubilar)
– El costo del APV (la comisión varía de forma relevante)
Por ejemplo, un hombre de 30 años que tiene ingresos de $1.000.000 está en el tramo de impuestos del 4% por lo que el beneficio tributario máximo por APV es del orden de 15% de lo que invierte. Esa persona, va a terminar pagando en costos de APV más que el beneficio tributario siempre que el costo del APV sea mayor a 0,47% anual. Por el contrario, una mujer de 55, independiente de su ingreso, le va a resultar más conveniente invertir en APV que cobren 3% anual o menos, puesto que el beneficio tributario compensa el pago de comisiones.
Como dijimos existen otras ventajas del APV como inversión del retiro del 10%, como es la mayor liquidez versus mantenerlo en los fondos obligatorios, u otras consideraciones personales, pero hay que tomar en cuenta que si uno invierte en un APV caro las comisiones te pueden costar mucho más que los beneficios.
¿APV en Focus?
Focus está lanzando sus series APV. Estamos afinando los detalles finales y dentro de las próximas semanas van a estar disponibles para que puedas invertir tu APV en Focus, con todos los beneficios tributarios. El costo será de los más bajos del mercado: ¡0,45% anual!
En Focus aspiramos a que todos tengan acceso a invertir sus ahorros de forma simple, óptima y con costos justos. Focus está regulada por la CMF, la misma entidad estatal que regula a los bancos. Pero no es un banco.
